Wkład własny
czyli nasz kapitał, który należy wykazać przy staraniu się o kredyt hipoteczny lub mieszkaniowy. Co do jego wysokości to ustala go bank – procentowo w stosunku do wartości nieruchomości. Od 2014 roku jest on niezbędny, by mieć szansę na pozytywną decyzję kredytową.
W roku 2020 decyzją Komisji Nadzoru Finansowego, według tzw. Rekomendację S. kredytobiorca jest zobowiązany do posiadania wkładu własnego stanowiącego najmniej 20% wartości nieruchomości. A ponieważ wszyscy wiemy, jakie jest to obciążenie w stosunku do cen mieszkań i kosztów budowy domu to właśnie dobrze jest znać formy, które wkład własny może przybierać.
Wkład własny mogą stanowić:
- Oszczędności – zgromadzone oszczędności na rachunkach bankowych, akcjach, lokatach lub gotówka.
- Działka budowlana (jej rynkowa wartość) i nakłady inwestycyjne – przy kredycie na budowę lub dokończenie budowy domu.
- Wydatki poniesione na nieruchomość jak zaliczka lub zadatek, ale tylko udokumentowane.
- Koszty zakupionych do tej pory materiałów oraz usług budowlanych – tutaj także wymogiem jest ich udokumentowanie.
- Wartość nieruchomości przeznaczonej do sprzedaży. W tym przypadku ważnym jest aby w momencie wnioskowania o kredyt mieć już zawartą umowę przedwstępna sprzedaży nieruchomości. Tak, aby bank miał pewność, że mamy zabezpieczone środki ze sprzedaży w terminie i kwocie, które pozwolą na finalizację transakcji.
- Środki zgromadzone na książeczce mieszkaniowej (oszczędności i premia gwarancyjna).
- Różnica pomiędzy wartością nieruchomości a kwotą zadłużenia do spłaty dotyczy przypadku kredytu refinansującego kredyt mieszkaniowy w innym banku.
- Wartość posiadanego udziału w mieszkaniu lub domu w sytuacji gdy naszym celem zdobycie kredytu na odkupienie pozostałych udziałów w nieruchomości, żebyś finalnie miał 100% własności. Ale pamiętaj, że bank bez względu na wartość Twojego części poprosi o wkład własny obliczony w stosunku do ceny udziału.
Potrzebujesz pomocy przy znalezieniu korzystnego dla Siebie kredytu hipotecznego?
Zleć to naszym ekspertom kredytowym z BKR Finance.
Zadzwoń pod numer: 785 924 585
Napisz na adres: biurobkr@bkrfinance.pl
Czy wiesz, że wkładem własnym…
nie są i być nie mogą (co często jest wręcz zaznaczone w umowie kredytowej) źródła zwrotne, czyli kredyty i pożyczki. Choć trzeba zauważyć, że spotyka się sytuacje posiadania na koncie oszczędnościowym – w formie oszczędności – pieniędzy pochodzących z kredytu (a bank nie sprawdza źródła pochodzenia oszczędności). Obecnie (poza pojedynczymi/okazyjnymi sytuacjami) wkładu własnego nie może też stanowić druga nieruchomość.
W 2013 roku skończyło się kredytowanie bez wkładu własnego na 100% kosztu inwestycji. Od tamtej pory wysokość, ale także formy wkładu własnego zmieniały się:
- w 2014 roku – minimalny wkład własny wynosił 5%,
- rok później było to już 10%,
- w 2016 roku – minimalny wkład własny wyniósł 15% (ale w przypadku ubezpieczenia/zabezpieczenia, którym mowa w rekomendacji możliwość zastosowania LTV 90% i wkładu własnego 10%)
- od 2017 roku wymagany minimalny wkład własny to 20% (posiadając ubezpieczenie/zabezpieczenie wymienione w rekomendacji istnieje możliwość zastosowania LTV 90% i wkładu własnego 10%).
Wysokość wkładu własnego do kredytu hipotecznego na rok 2020 to minimum 20% wartości nieruchomości. To sporo i dla wielu stanowi olbrzymi problem w staraniach o kredyt hipoteczny. Dlatego tak korzystnym wydaje się możliwość wykorzystania innej formy wkładu własnego w formie działki budowlanej, czy akcji.
